Wir kennen alle Murphys Gesetz: Alles was schiefgehen kann, geht irgendwann schief! Das gilt auch für betriebliche Tätigkeiten, Dienstleistungen oder Produkte. Und für alle Schäden, die dadurch entstehen, haftet der Betrieb bzw. der Unternehmer persönlich. Gleich ob dabei Personen, Vermögen oder Sachen geschädigt werden – ohne einen entsprechenden Versicherungsschutz haften Betrieb bzw. sein Inhaber. Das kann schnell in die zigtausende Euro gehen, wenn etwa Personenschäden entstanden sind.
Hier ein Beispiel aus den Akten einer großen deutschen Versicherungsgesellschaft: Ein Kind stürzt durch ein schadhaftes Treppengeländer ab, das ein Handwerksbetrieb im Elternhaus eingebaut hatte. Das Kind bleibt lebenslang behindert. Die vom Betrieb zu leistende Schadensersatzsumme beträgt insgesamt 950.000 Euro, die sich aus Schmerzensgeld, Umbaukosten des Hauses, Heilbehandlungskosten etc. zusammensetzt.
Betriebe haften wie Privatpersonen – ohne Haftungsgrenzen
Betriebe bzw. die Unternehmer haften wie Privatpersonen ohne Haftungsgrenzen. So sieht es das Bürgerliche Gesetzbuch (§ 823 BGB) vor. Dadurch kann bei einer großen Schadenssumme leicht das ganze Unternehmen gefährdet sein – bis hin zur Insolvenz mit allen Folgeschäden auch für den Inhaber selbst sowie seine Mitarbeiter, die ihre Arbeitsplätze verlieren.
Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist damit Teil eines professionellen Risikomanagements durch die Geschäftsführung. Sie gehört deshalb für jeden Betrieb in sein Versicherungsportfolio. Denn der Versicherungsschutz umfasst nicht nur das Unternehmen als juristische Person, auch Inhaber und Mitarbeiter sind bei ihren betrieblichen Handlungen vor Schadensersatzleistungen geschützt.
Was leistet eine Betriebshaftpflichtversicherung (BHV)?
Bei der Ausübung betrieblicher Tätigkeiten kann einiges passieren. Die Schadenssummen können da schnell in die hunderttausende Euro gehen, etwa bei Umwelt- oder Personenschäden. Das gilt für Start-up-Firmen wie für etablierte Betriebe mit etlichen Niederlassungen und einigen Hundert Beschäftigten.
Die BHV agiert im Schadensfall wie eine kombinierte Rechtsschutz- und Haftpflichtversicherung. Sie prüft zunächst die Schadensersatzforderung auf ihre Rechtmäßigkeit. Kommen ihre Fachleute zu dem Ergebnis, dass diese Forderungen gerechtfertigt sind, so erstattet sie Schadensersatz an den oder die Geschädigten bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Das können Personen-, Sach- oder Vermögensschäden sein, die Dritte durch betriebliche Tätigkeiten, Dienstleistungen oder Produkte erlitten haben.
Hält die Versicherung die Schadensersatzforderungen für nicht gerechtfertigt, so lehnt sie die Ansprüche der vermeintlich Geschädigten ab. Sie übernimmt bei einem eventuellen Rechtsstreit die Kosten für Anwälte, Gutachter oder Gerichte und bietet dem Unternehmen so die Schutzleistungen einer klassischen Rechtsschutzversicherung.
Regelmäßige Checks geben Sicherheit
Risikosituationen in Betrieben ändern sich. Damit sich im Laufe der Zeit keine Falsch-oder Unterversicherung entwickeln kann, sollten folgende Aspekte beachtet werden:
- Altverträge sollten regelmäßig auf ihre Passgenauigkeit überprüft werden. Eine Anpassung der Betriebshaftpflichtversicherung durch eine Aktualisierung der versicherten Risiken bei der bisherigen Versicherungsgesellschaft kann erhebliche Summen einsparen, ohne den Versicherungsschutz zu reduzieren.
- Neuverträge können neben einem maßgeschneiderten Versicherungsschutz auch eine deutliche Kostenoptimierung erzielen. Eine Auflistung aller versicherten Risiken verhindert zudem Konflikte mit dem Versicherungsunternehmen bei einem etwaigen Schadensfall.
- Versicherungssummen sind immer so festzulegen, dass im Schadensfall alle Kosten abgedeckt werden können, ohne auf eigene Mittel zurückgreifen zu müssen. Das gilt besonders für Start-up-Betriebe und Unternehmen mit hohem Schadensrisiko.
Im Beratungsgespräch analysieren Betriebsleitung und Versicherungsberater gemeinsam das Risikoprofil des Betriebes und legen anschließend die optimale Versicherungssumme fest. Ein professioneller Versicherungsmakler achtet darauf, dass der Betrieb seinen optimalen Versicherungsschutz zu einem maximal günstigen Preis bekommt.
Autorenprofil:
Bastian Michel, ist 31 Jahre alt und verheiratet. Seit mehr als zehn Jahren berät er und seine Kollegen, Kunden in Versicherungsfragen. Kernkompetenz von Bastian ist der Schutz von Unternehmen vor Haftungsrisiken. Mehr Infos über ihn und über die Betriebshaftpflichtversicherung finden Sie auf www.sigun.de
